中國銀監會主席尚福林（右，中新社） 「新金十條」公佈後，大陸銀監會主席尚福林透露，3傢民營銀行正式獲得批準。好事多磨的民營企業「銀行夢」終於修出正果。
市場好奇的是，為何大陸的民營企業都在千方百計地要擠進銀行業？比如阿裡巴巴、萬向、騰訊、復星、正泰等。近來萬達也有這個意向。在發達的市場經濟美國，則不會如此。比如，沒有聽到美國沃爾瑪、微軟、蘋果、亞馬遜等要經營銀行。
銀行牌照高利保障
估計不會是大陸民營企業就是思想覺悟如何高，希望進入銀行業能夠更好地幫助小微企業、為弱勢行業及民眾提供更多更好的金融服務，而是看到銀行業的政策性暴利。我們可以看到，近幾年來，大陸經濟增長放緩，不少行業產能嚴重過剩，許多企業及行業利潤出現嚴重倒退，但隻是大陸銀行業仍然是一枝獨秀。
2013年大陸股市2500多傢上市公司，總體淨利潤為2.25兆元人民幣。但銀行上市公司有18傢，以數量計，隻占3.6%，但總利潤卻達到1.16兆元人民幣，占整體上市公司利潤的一半。而且持續多年。一張銀行業牌照就是一張高利潤護身符。
從2003年四大國有銀行資產重組上市以來，銀行業利潤持續高速增長。無論是農村合作銀行重組，還是城市商業銀行及郵政儲蓄銀行設立，這些金融機構設立時，資本缺乏、人力資源不足，加上內部管理體制政府主導性，其企業脆弱性十分明顯。在成熟市場，這樣的金融機構要生存都不太容易，但是，這些新銀行不僅生存下來，而且實力越來越強。
因為，在現有金融體系下，隻要拿到銀行業牌照，無論是阿貓阿狗經營都能盈利。根本不需要競爭實力。這樣容易掙錢，就是為何民營企業都希望擠進銀行業的關鍵所在。目前公告要申請參與設立民營銀行的A股上市公司，至少超過50傢。儘管要形成規模並非易事，但民營銀行設立有瞭「初一」，豈能不會有「十五」？
問題是，民營銀行能夠達到政府所預期之目標嗎？即如「新金十條」所要求，設立民營銀行可能增加金融供給，化解小微企業及三農企業融資難、融資貴的問題嗎？能夠讓稀缺的金融資源流向實體經濟嗎？及能夠以此提高金融業為實體經濟服務的能力嗎？對此做一點分析。
當然，讓民營資本進入銀行業，應該是大陸金融業對內開放的重要一步。如果金融業不能夠邁出這步，而且長期處於所有制歧視下，那麼永遠也走不出計畫經濟思維慣性影響的窠臼，也突不破最終所有權國有制為主導的金融市場的利益格局。所以，對金融市場來說，民營銀行設立，具有突破性的象徵意汽車音響後級系統規劃義。市場一點都不可低估其重要性。
象徵意義高於一切
但是，市場希望民營企業進入銀行業解決小微企業、中小企業、三農等方面的融資難、融資貴的問題，那是過高估計瞭民營銀行的責任及發展速度。這些民營銀行肯定不是「道德人」而是「經濟人」。有利可圖，民營銀行相應的業務會快速發展，否則，無利可圖時，民營企業一定會敬而遠之。
即使今後民營銀行提供的金融服務是有利於解決小微企業融資問題，但是就民營銀行的規模來說，現有隻是3傢，假定今後批準速度最快，民營銀行發展得最好，未來的民營銀行規模或市場占有率要與當前的國有為主導的銀行的市場占有率相比，具有競爭性，那應該是猴年馬月的事情。
更何況，大陸現有銀行業競爭格局早已形成，如果不進行重大制度改革，民營銀行要打破這種競爭格局根本不可能。就如允許外資銀行進入中國的情況一樣，外音響換電容資銀行已經進入多年瞭，但其市場占有率仍然很小，對大陸銀行業的影響與作用不大。強大的外資銀行都是如此，更何況新設立的民營銀行呢？
總之，對於大陸的金融市場來說，民營銀行的設立是一件具有重要的意義的事情，但更多的是象徵意義，實質上想希望民營銀行設立來化解大陸金融市場一些難題更是不容易。當前大陸小微企業、三農所面臨的融資難、融資貴的問題是現有的金融體制所造成的積重難返的問題。隻有通過一系列重大金融體制改革、通過金融市場重大利益關係調整，才能改善。對於化解這些難題，民營銀行設立連杯水車薪都談不上。
（作者為大陸社科院金融研究所研究員）
(旺報)
關鍵字：銀行
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